​前3年只还利息、总利息增加,温州“安居贷”是不是好选择?

来源：新京报

近期，温州市与华夏银行合作推出“安居贷”，让借款人前3年可只还利息、不还本金，创新房贷还款方式。在部分购房者看来，该产品可以减轻前期还款压力，适合稳定收入人群。而在部分业内人士看来，此类还款模式会增加总利息，实际并不会减轻购房者负担。

温州“政银合作”推出安居贷，银行人员称产品还未上架

日前，据“温州住建”官方微信公众号披露，温州市住建局与华夏银行温州分行展开“政银合作”，推出住房消费金融服务产品——“安居贷”。此类产品允许灵活调整按揭还款方式，借款人前3年可选择只还利息。

具体来看，上述华夏“安居贷”的特征是“灵活还、自由还”，主要面向贷款期限在10年（含）以上的首套住房按揭客户。申请“安居贷”的居民可选择“先息后本”或“少量本金加利息”等灵活还款方式，灵活还款方式最长可达3年，第4年开始分期还本付息。

而关于“首套”的认定标准，温州市住建局方面表示，以温州市域范围内住房和贷款信息为准，即名下在温州有1套住房，但没有贷款或贷款已结清的，购买普通住房都可执行首套首贷优惠政策。

对此，新京报记者致电华夏银行温州分行，相关工作人员表示，“安居贷”的具体申请条件是要求借款人名下没有贷款，拥有稳定的现金流，届时要参考征信情况等。在房源方面，如果买一手房，肯定是要在与该银行有合作的房源里展开。“目前该产品还不能马上办理，因为还在上架中。”

那么，在此之前已经办理的个人住房按揭贷款业务，是否可以转办“安居贷”呢？上述工作人员称：“目前收到的信息是不行，但不知道未来这个产品会不会进一步优化。”

有购房者看好“安居贷”，可减轻前期还款压力

当前，在个人住房按揭贷款方面，主要有两种还款方式，是等额本息和等额本金。

等额本息还款也称定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息。等额本金还款又称利随本清、等本不等息还款法，每月偿还的本金一样多，而利息部分则是每月递减，买房人最开始的还款压力较大，最后慢慢减少。

“‘安居贷’和以往房贷较大的差别在于还款方式不同。”58安居客房产研究院分院院长张波表示，无论采用等额本金还是等额本息都是每月还本金的差异，而“安居贷”则是可选择“先息后本”或“少量本金加利息”的方式。

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，从购房者的按揭贷款偿还规律看，前3年压力较大，因为可能一些购房者首付也是通过借款或筹款的方式进行的。“安居贷”实际上为购房者提供了三年缓冲期，在这3年中因为利息和本金的负担比较小，所以其实就是减轻购房前3年的按揭贷款成本，对于购房者的压力减负有积极作用。

在采访中，新京报记者发现，有购房者对这一还款方式颇感兴趣。近期有购房打算的张女士表示，虽然这种还款方式利息并未减少，但是本金延后支付，在一定程度上还是能够缓解当前的还款压力的。

不过，在购房者黄先生看来，“安居贷”针对的是收入稳定人群。黄先生补充说：“如果收入不太稳定，或是对未来收入预期不太乐观，还是不敢买房的。”

总利息更高，不会实际性减轻购房者负担

但需要注意的是，还款方式的改变、还款时间节点的推后，本质上并不会减少利息。“这一贷款方式并不会实质性减轻购房者负担。”张波直言。

实际上，“安居贷”还可能会增加总利息。广东省规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉提醒说：“是不是后期支付的利息可能会更多，这个是需要购房者要进一步考虑的。”

对此，华夏银行温州分行的工作人员表示，“安居贷”这类还款方式并不是房贷利息的减免或降低，只是一种还款方式的不同。从利息来看，和等额本息、等额本金两种传统还款方式相比，“安居贷”的总体利息确实较高。“我们银行算利息就是根据你本金占用的一个情况去算的，若占用本金多，相应的利息也就多了。

上述工作人员进一步表示，前3年本金没还，摊到相对较短的期限来还，利息肯定会增多。就“安居贷”而言，如果前3年没有还本金，只是还利息，那么3年后的利息将依然根据并未减少的本金基础上计算。相较之下，总体利息是“安居贷”较高，其次是等额本息，最少的是等额本金。

如此来看，温州推出的“安居贷”这种创新型还款方式，优缺点明显，前期减轻购房者还款压力的同时，也增加了整个购房利息。

这种模式会被借鉴与推广吗？张波表示，“安居贷”类的还款模式本身依然存在一定风险，并不适合在全国大面积推广。采用这一贷款方式要求银行对于贷款申请人的还款能力进行细致审核，如果审核不严容易导致实际不具备完全还款能力人申请成功，这一风险将会延迟到3年后体现。另一方面，如果部分地区的房价出现明显下降，这一模式也会导致后续的违约风险明显提升。